Refinansiranje kredita u Srbiji: kako funkcioniše i kada se isplati
Vodič kroz refinansiranje kredita u Srbiji: šta je i kako funkcioniše prema NBS instrukciji, kako se objedinjuje više obaveza, koji su troškovi, kada se isplati i gde su zamke.
Sadržaj
Ako plaćate kredit sa visokom kamatom ili imate više obaveza koje je teško pratiti, refinansiranje kredita može da vam smanji ratu i uštedi novac. Ali refinansiranje se ne isplati uvek, pa je važno da razumete kako funkcioniše i kako da izračunate stvarnu uštedu. U ovom vodiču objašnjavamo šta je refinansiranje kredita, kako radi promena banke prema instrukciji Narodne banke Srbije, kako se objedinjuju obaveze, koji su troškovi i kada se refinansiranje zaista isplati.
Tekst je opšti, informativni vodič; konkretne uslove i EKS uvek uporedite u više banaka pre odluke.
Šta je refinansiranje kredita
Refinansiranje kredita znači da postojeći dug zamenjujete novim kreditom pod povoljnijim uslovima: nižom kamatom, drugačijim rokom otplate, fiksnom ratom ili objedinjavanjem više obaveza u jednu. Nova banka isplaćuje vaš stari kredit, a vi dalje otplaćujete samo novi. Cilj je niža rata, niža ukupna cena kredita ili jednostavnije upravljanje obavezama.
Kako funkcioniše prema NBS instrukciji
Zahvaljujući instrukciji Narodne banke Srbije, promena banke je jednostavna i ne morate da idete u staru banku. Nova banka od vas pribavlja ovlašćenje, na osnovu kojeg od prethodne banke dobija podatke o stanju duga, podnosi zahtev za prevremenu otplatu i vodi celu komunikaciju umesto vas. Stanje duga je iznos koji je na određeni dan potrebno uplatiti da bi se stari kredit u potpunosti zatvorio. Nova banka zatim prenosi sredstva prethodnoj banci i time se vaš stari kredit gasi.
Objedinjavanje više kredita u jedan
Objedinjavanje kredita je jedan od najčešćih razloga za refinansiranje. Refinansiranje omogućava objedinjavanje (konsolidaciju) više obaveza u jedan kredit. U jedan kredit za refinansiranje mogu se spojiti postojeći gotovinski i drugi krediti, dugovi po kreditnim karticama i dozvoljeni minusi, uz mogućnost da se, ako je potrebno, uzme i dodatna gotovina. Umesto više rata i različitih datuma, imate jednu ratu i jedan datum, što olakšava planiranje budžeta.
Refinansiranje kredita: kada se isplati
Refinansiranje kredita kada se isplati zavisi od jednostavne računice, koju objašnjavamo u nastavku.
Refinansiranje se isplati kada je razlika u kamati dovoljno velika da pokrije troškove i još ostavi uštedu. Drugim rečima, isplati se samo ako nova ukupna cena kredita bude niža od cene postojećeg. Zato se ne gleda samo nominalna kamata, već efektivna kamatna stopa (EKS) i ukupan iznos koji ćete platiti do kraja otplate.
Posebno pazite na odnos rate i roka. Niža mesečna rata ne znači uvek manji ukupan trošak:
| Scenario | Mesečna rata | Ukupna kamata |
|---|---|---|
| Niža kamata, isti rok otplate | pada | pada |
| Niža kamata, duži rok otplate | pada više | može da poraste |
Ako produžite rok, rata će biti manja, ali ćete kroz kamatu na kraju platiti više. Ako zadržite isti rok uz nižu kamatu, smanjuju se i rata i ukupna kamata.
Troškovi refinansiranja
Pre odluke uračunajte sve troškove koji mogu da umanje uštedu:
- Naknada za prevremenu otplatu postojećeg kredita;
- Troškovi obrade novog kredita za refinansiranje;
- Menica i izveštaj kreditnog biroa;
- kod stambenog kredita i procena nekretnine i troškovi overe dokumentacije.
Tek kada od potencijalne uštede oduzmete ove troškove, vidite da li se refinansiranje stvarno isplati. Zbog toga uvek tražite informativni plan otplate novog kredita i uporedite ga sa postojećim.
Refinansiranje stambenog i keš kredita
Refinansiranje keš kredita je najčešći slučaj, jer keš kredit ima kraći rok i višu kamatu, pa se objedinjavanjem lako dobija niža rata. Više o njemu pisali smo u vodiču o keš kreditu. Refinansiranje stambenog kredita je zatvaranje postojećeg stambenog duga novim, najčešće radi niže kamate ili promene vrste kamatne stope; kod njega su troškovi veći jer uključuju i procenu nekretnine. Uslove standardnog stambenog kredita objasnili smo u vodiču o stambenom kreditu.
Ako refinansiranje planirate u okviru kupovine ili sređivanja nekretnine, mogu vam pomoći i agencije za nekretnine. Zvanične informacije o kreditima za refinansiranje i pravima korisnika dostupne su na portalu Tvoj novac Narodne banke Srbije.
Zaključak
Refinansiranje kredita je koristan alat za smanjenje rate i objedinjavanje obaveza, ali samo ako se dobro izračuna. Uporedite EKS i ukupan trošak novog i starog kredita, uračunajte naknadu za prevremenu otplatu i troškove obrade, i pazite da nižu ratu ne platite kroz duži rok i veću ukupnu kamatu. Zahvaljujući instrukciji Narodne banke Srbije, samo prebacivanje je jednostavno, pa se isplati odvojiti vreme za pravu računicu pre nego što potpišete.
Često postavljana pitanja
Šta je refinansiranje kredita?
To je zamena postojećeg kredita novim, pod povoljnijim uslovima, poput niže kamate, drugačijeg roka ili objedinjavanja više obaveza u jednu. Nova banka isplaćuje stari kredit, a vi otplaćujete samo novi.
Kako funkcioniše promena banke pri refinansiranju?
Prema instrukciji Narodne banke Srbije, ne morate da idete u staru banku. Nova banka od vas pribavlja ovlašćenje, dobija stanje duga, podnosi zahtev za prevremenu otplatu i prenosi sredstva staroj banci umesto vas.
Šta je objedinjavanje kredita?
To je spajanje više obaveza, kredita, kreditnih kartica i dozvoljenih minusa, u jedan kredit za refinansiranje. Umesto više rata imate jednu ratu i jedan datum, a po potrebi možete uzeti i dodatnu gotovinu.
Kada se refinansiranje kredita isplati?
Isplati se kada je razlika u kamati dovoljno velika da pokrije troškove i ostavi uštedu, odnosno kada je nova ukupna cena kredita niža od postojeće. Zato se poredi EKS i ukupan iznos, a ne samo rata.
Da li niža rata znači i manji ukupan trošak?
Ne uvek. Ako produžite rok otplate, rata pada, ali kroz kamatu na kraju platite više. Ušteda u ukupnom trošku postoji kada snizite kamatu, a rok zadržite isti ili kraći.
Koji su troškovi refinansiranja?
Tu su naknada za prevremenu otplatu starog kredita, troškovi obrade novog kredita, menica i izveštaj kreditnog biroa, a kod stambenog kredita i procena nekretnine i troškovi overe dokumentacije.
Da li se plaća naknada za prevremenu otplatu?
Kod refinansiranja se stari kredit prevremeno otplaćuje, pa može postojati naknada za prevremenu otplatu. Njenu visinu proverite unapred i uračunajte je u računicu isplativosti.
Mogu li da refinansiram keš kredit?
Da. Keš kredit se najčešće refinansira, jer ima kraći rok i višu kamatu, pa se objedinjavanjem ili nižom kamatom lako dobija niža mesečna rata.
Mogu li da refinansiram stambeni kredit?
Da. Refinansiranje stambenog kredita je zatvaranje postojećeg stambenog duga novim, najčešće radi niže kamate ili promene vrste kamatne stope. Troškovi su veći jer uključuju i procenu nekretnine.
Mogu li da spojim kredit i kreditnu karticu?
Da. Kroz refinansiranje se u jedan kredit mogu objediniti krediti, dugovi po kreditnim karticama i dozvoljeni minusi, čime se više obaveza svodi na jednu ratu.
Šta je stanje duga?
Stanje duga je iznos koji je na određeni dan potrebno uplatiti da bi se kredit u potpunosti prevremeno zatvorio. Nova banka na osnovu tog iznosa isplaćuje stari kredit.
Da li mogu da dobijem dodatnu gotovinu uz refinansiranje?
Da, pojedine banke nude da uz objedinjavanje postojećih obaveza dobijete i dodatnu gotovinu. Time se, međutim, povećava iznos novog kredita, pa i ukupan trošak.
Kako da izračunam da li mi se refinansiranje isplati?
Uporedite EKS i ukupan iznos koji biste platili do kraja starog kredita sa istim pokazateljima novog kredita, pa od razlike oduzmite sve troškove refinansiranja. Ako ostane ušteda, refinansiranje se isplati.
Utiče li refinansiranje na kreditni biro?
Stari kredit se u kreditnom birou evidentira kao zatvoren, a novi kao aktivan. Uredno izmirivanje novog kredita pozitivno utiče na vašu kreditnu istoriju.
O autoru
Marko RistićPreduzetnik. Osnivač i vlasnik Feruvi-ja.
Marko Ristić je preduzetnik. Svaki svoj projekat vodi od početka do kraja uz pomoć saradnika koji mu pomažu u procesu. Marko vodi razvoj strategija, arhitekture, dizajna, izrade softvera, odabira i implementacije tehnologija, osmišljavanje funkcionalnosti i celokupne marketinške aktivnosti, kao i svakodnevnu operativu. Veštačka inteligencija je sastavni deo procesa rada.
Marko je osnivač i vlasnik Feruvi-ja, internet platforme za oglase, smeštaj, vozila, nekretnine, poslove i firme, sve na jednom mestu. Trenutno je dostupna vertikala Firme, ostalih šest ulazi u plan razvoja. Sopstveni pretraživač, administratorski sistem, sistem za upravljanje sadržajem i sistem za promocije, sve napravljeno u sopstvenoj režiji.
Pored Feruvi-ja, vodi i druge digitalne projekte: 3DTapete.rs (elektronska prodavnica 3D zidnih tapeta), Manastiri.rs (platforma za tradicionalne porodične proslave i običaje), i mrežu sajtova za roditelje ExtremeKids.rs, DecjiSvet.rs, Balon.rs, TvojIzbor.rs. Kao i mnogo toga drugog, budući da je višegodišnji preduzetnik koji se bavi marketingom i sarađuje direktno sa klijentima iz inostranstva, pretežno američkog tržišta, kao i tržišta Italije, Švedske, Španije, Izraela, Finske i Nemačke.